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央行頒發(fā)首張個人征信牌照解數(shù)據(jù)共享困局待解

點擊次數(shù):887    來源:時代周報

國內(nèi)首張個人征信牌照終于下發(fā)。近日,央行發(fā)布的公告信息顯示,百行征信有限公司(以下簡稱“信聯(lián)”)獲得央行準予行政許可決定書。

根據(jù)央行公布的信息,信聯(lián)是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭,與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等8家機構(gòu)共同出資成立的一家市場化個人征信機構(gòu),主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動。其中,互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%,其余8家機構(gòu)分別持股8%。

目前不少持牌金融機構(gòu)在放貸時,除了央行的征信中心的信息,也會和信聯(lián)的上述股東合作,比如,網(wǎng)貸平臺常見的合作對象是芝麻信用。

信聯(lián)成立后,一個可能出現(xiàn)的情況是,金融機構(gòu)不選擇和信聯(lián)的股東合作,而是直接選擇信聯(lián)。不過,倘若其中的利益分配沒有達成一個滿意的結(jié)果,很可能會影響上述股東報送數(shù)據(jù)的動力和質(zhì)量。

“這個沖突基本不大,信聯(lián)的數(shù)據(jù)并不依賴于幾家股東,而是直接從貸款機構(gòu)接入信息。所以,在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)量上是存在顯著差異的,最終的結(jié)果肯定是錯位發(fā)展。在信用風險這一塊,信聯(lián)是強項;在欺詐風險這一塊,大數(shù)據(jù)公司是強項?!币晃恍袠I(yè)觀察人士告訴時代周報記者。

8個試點落空

幾家歡喜幾家愁,信聯(lián)的落地,意味著申報了多年的民營機構(gòu)個人征信牌照“夭折”。在不少業(yè)內(nèi)人士看來,“信聯(lián)”產(chǎn)生于個人征信牌照難產(chǎn)之際,也是市場上個人征信機構(gòu)和監(jiān)管博弈的產(chǎn)物。

三年前,央行曾通知芝麻信用等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,準備期6個月。首批獲得試點資格的8家公司,既包括BAT系,也包括金融機構(gòu)。

彼時,8張征信牌照的發(fā)放似乎已成為既定事實,只是時間的問題。但劇情出現(xiàn)了大的反轉(zhuǎn),8家試點機構(gòu)的落實情況不盡如人意。

2017年4月,在“個人信息保護與征信管理”國際研討會上,央行征信管理局局長萬存知表示,8家進行個人征信開業(yè)準備的機構(gòu),目前沒有一家達到要求,在達不到監(jiān)管標準的情況下,不能把牌子發(fā)出去。由于8家機構(gòu)不合格,才有了信聯(lián)的誕生。

一位不便具名的征信機構(gòu)人士對時代周報記者說,由于是民營機構(gòu)在做,很多都不愿意共享數(shù)據(jù),信息共享的初衷很難達成。

萬存知表示,每一家機構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán),不利于信息共享。8家機構(gòu)各自依托某個企業(yè)發(fā)起創(chuàng)建,不具有第三方征信獨立性,存在比較嚴重的利益沖突。8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠,而且也不太遵守,存在信息誤采誤用問題等。

對此,信而富創(chuàng)始人、CEO王征宇分析稱,首批試點個人征信的8家機構(gòu)均依托自身業(yè)務(wù)開發(fā)所謂的征信產(chǎn)品,但與歐美的成熟操作相去甚遠,這也是央行遲遲未發(fā)放個人征信牌照并牽頭成立信聯(lián)的重要原因。

雖然個人征信牌照遲遲未發(fā),但個人征信機構(gòu)早已在開展相關(guān)業(yè)務(wù)。芝麻信用早在2015年就推出了個人信用評分芝麻信用分;2018年1月30日,騰訊旗下的征信平臺騰訊信用正式向全國范圍開放公測個人信用分,但僅一天就下線了。

騰訊信用彼時回復(fù)稱,騰訊信用全國限時公測活動已經(jīng)結(jié)束。不過有消息稱,騰訊信用分緊急下線,是因為監(jiān)管進行了窗口指導(dǎo)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)研究中心主任薛洪言表示,早在2017年4月,監(jiān)管層就曾強調(diào)個人征信的獨立性、公正性和個人信息隱私權(quán)益保護三原則,其中提到,“征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義,確保政治上的正確性;不能當作把人分為不同階層、不同群體的工具”。從歷史經(jīng)驗看,過去監(jiān)管也曾叫停過一些信用分產(chǎn)品針對不同得分群體給予的差異化便利活動,出發(fā)點即是如此。

2017年5月,萬存知在《中國金融》雜志發(fā)表的《個人信息保護與個人征信監(jiān)管》一文中稱,如果若干人、若干經(jīng)濟組織,從自愿共享客戶信息的角度出發(fā)聯(lián)合申辦一家個人征信公司,則是完全可能的。

股權(quán)結(jié)構(gòu)“一大八小”

從信聯(lián)的實踐看,萬存知的這個想法確實可行。信聯(lián)意在成為央行征信系統(tǒng)的補充,主要服務(wù)對象為互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務(wù)機構(gòu),且數(shù)據(jù)共享。

央行公示的信息顯示,信聯(lián)的注冊地在深圳,業(yè)務(wù)范圍為個人征信業(yè)務(wù),注冊資本10億元。在股權(quán)結(jié)構(gòu)上,互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%,其余8家機構(gòu)分別持股8%。

“這個股權(quán)結(jié)構(gòu)的用意明顯,信聯(lián)基本由央行主導(dǎo),其他公司持有8%的股權(quán),單個公司基本沒有話語權(quán),但會在業(yè)務(wù)和資源方面提供支持?!鄙鲜稣餍艡C構(gòu)人士對時代周報記者說。

“由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭,由8家個人征信企業(yè)及相關(guān)企業(yè)入股,采用商業(yè)化的經(jīng)營方式組建的‘信聯(lián)’,既有望解決這一機構(gòu)的權(quán)威性問題,也有可能引入市場因素,活躍市場參與,并以企業(yè)的標準優(yōu)化治理和改善經(jīng)營?!蓖跽饔畋硎尽?/span>

薛洪言認為,信聯(lián)與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等機構(gòu)一樣,股權(quán)結(jié)構(gòu)也做到了充分分散,能夠確保機構(gòu)經(jīng)營的中立性。同時,信聯(lián)作為一家征信機構(gòu),天然具有行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的屬性,在監(jiān)管和經(jīng)營層面都會格外強調(diào)中立性和客觀性。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰告訴時代周報記者,從百行征信目前的股東構(gòu)成來看,每一個發(fā)起方都是市場化機構(gòu),都不絕對控股,這有利于其保持獨立性。

信聯(lián)的“掌門人”也浮出水面。央行披露,信聯(lián)的法定代表人是朱煥啟。公開資料顯示,朱煥啟出生于1960年,曾在央行貨政司就職,后歷任人民銀行大連市支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局大連分局局長。近年來,朱煥啟擔任匯達資產(chǎn)托管有限責任公司董事長,該司被外界稱為“第五大國有資產(chǎn)管理公司”。

股東之間的差異性和重要性,或許從董事會和監(jiān)事會的名單中可見端倪?;ソ饏f(xié)會和央行占據(jù)了四個董事會席位,其余股東中進入董事會的是:螞蟻金服、騰訊、前海征信、拉卡拉、華道征信;而進入監(jiān)事會的是:中誠信、中智誠、鵬元。

數(shù)據(jù)共享困局

無論如何,“信聯(lián)”出生的意義不可小覷。信聯(lián)是對央行征信系統(tǒng)形式的補充,建立“信聯(lián)”,有望破處信息孤島、終結(jié)多頭借貸等亂象,實現(xiàn)個人征信在互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。

近年來,網(wǎng)貸的異軍突起和消費金融的興起,蘊含了不小的風險,需要個人征信市場提供支撐,但企業(yè)征信機構(gòu)相對較多,而個人征信機構(gòu)相對較少。

周治翰告訴記者,當前個人征信存在的亂象有:個人征信產(chǎn)品的有效供給不足,機構(gòu)之間存在信息孤島,過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗;還有一些平臺打著征信的名義,過度采集個人信息。

中智誠的數(shù)據(jù)顯示,目前現(xiàn)金貸申請者共債比例超過80%。而且,就在監(jiān)管最嚴厲的現(xiàn)金貸、消費金融等領(lǐng)域,多頭借貸、借新還舊的現(xiàn)象仍屢禁不止。

目前能夠提供個人征信服務(wù)的權(quán)威機構(gòu),主要是央行征信中心及其下屬的上海資信公司,服務(wù)對象為傳統(tǒng)金融機構(gòu)。而數(shù)據(jù)顯示,截至2016年3月,央行征信中心有征信記錄的自然人只有3.9億,占總?cè)丝跀?shù)不到30%。

信聯(lián)的出現(xiàn),可以把芝麻信用等8家股東機構(gòu)及更多互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的征信信息整合起來,覆蓋掉傳統(tǒng)金融的征信盲點,形成一個龐大的征信數(shù)據(jù)庫。據(jù)公開信息,信聯(lián)的數(shù)據(jù)來源于“200多家網(wǎng)貸公司、8000多家縣域的小貸公司、消費金融公司等”,聚焦于互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù),與側(cè)重傳統(tǒng)銀行的央行征信中心形成差異化互補。

薛洪言說,信聯(lián)的服務(wù)對象主要為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu),此外,還包括從事反欺詐等服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)。這就納入了大量央行征信中心不能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù),在很大程度上將解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問題。小小金融CEO劉小峰告訴時代周報記者,百行征信獲批個人征信牌照后,由于具有足夠公信力,各方愿意共享信貸的黑名單和白名單,實現(xiàn)信貸信息共享和風險聯(lián)動預(yù)警,可在一定程度上避免多頭借貸、詐騙借貸等亂象的發(fā)生。

不過,數(shù)據(jù)共享是信聯(lián)面臨的一大挑戰(zhàn)。信用數(shù)據(jù)是各征信機構(gòu)的核心競爭力,要讓各機構(gòu)自愿實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,不是件容易的事。業(yè)內(nèi)甚至有一種說法稱:“寧可不要這張征信牌照,也不愿完全共享數(shù)據(jù)?!?/span>

對此,王征宇認為:“信聯(lián)能夠打消借貸數(shù)據(jù)提供企業(yè)的相關(guān)顧慮,但首要一步是統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享標準,明確8家股東企業(yè)的利益分配,以及以法律或監(jiān)管規(guī)則的形式確立從業(yè)機構(gòu)的數(shù)據(jù)上報和質(zhì)量義務(wù)?!?/span>

目前,信聯(lián)具體的業(yè)務(wù)規(guī)則還不明確,如信息的共享機制、收費標準等,預(yù)計會在開業(yè)時發(fā)布。如何讓各機構(gòu)樂意共享數(shù)據(jù)、達成一個合理的利益分配機制,是信聯(lián)的當務(wù)之急。


       

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